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篇名: 每月3000，退休生活才保險
作者: 專屬㊣ PUMA°	日期: 2006.11.14　　天氣: 　心情:

「退休哦，時間當然是愈早愈好啊，生活總不能過得比現在差嘛！」

  廣告片中，穿著白襯衫、西裝褲，坐在咖啡廳一隅的年輕上班族說。

「至於怎麼做……？」

    他思考了很久，還是答不出來。

    這雖然只是電視廣告片中的場景，卻也真實地反映了現代上班族的心聲──大家都知道退休的問題很重要、也知道愈早開始規畫愈好，但問題就出在，究竟怎麼開始進行比較好？

晚十年，每月要多存三倍
    一般人都以為退休是中年才開始的煩惱，如果30歲的你也是這樣想，那麼在理財上，你可就晚了別人一大步！先看看數字，政大商學院院長周行一試算過，如果距退休三十年前開始存錢（假設年利率12％），每個月只要存下2833元就可以達成千萬退休的夢想；但如果晚了十年開始存，金額就提高到每個月得省下10008元，才能在退休前存到1000萬。

   你也許會想，不過就是40歲才開始存退休金，有這麼嚴重嗎？要小心時間的複利效果！30歲開始存退休金，只要每天少喝一杯拿鐵、每月3000元就可以完成退休計畫；但40歲才開始，每個月就得多存三倍，相當於少買一件名牌衣服才能達到同樣的水準，差距不可說不大。

    除了複利效果外，加上單身、少子化的社會來臨，許多上班族很年輕就開始未雨綢繆。一位壽險業務員發現，最近很多30歲上下的客戶，指名要退休規畫的商品，「特別是單身、白領的女性職場精英，很早就開始精打細算了。」

資產配置是成功關鍵

不過，市面上眾多投資商品，為何獨鍾保險來做退休規畫？最主要的原因，就在於它穩定而保本。相較於股票、基金有下跌的風險，對於只要股市稍微一波動就睡不著覺的投資人，用保險商品來做退休規畫，是相對安穩的做法。即便是可以承受比較多風險的年輕人，也必須將資金的一部分比重放在可以保本的商品上，才不至於血本無歸。

    因此，統一安聯人壽副總經理楊承清就認為，退休理財計畫成功的關鍵就在於資產配置。根據美國勞工局的統計，一百個人當中，只有五個人可以富足退休。為什麼會有這麼多人沒有準備足夠的退休金？關鍵就在資產配置不當和理財計畫的半途而廢。長期追蹤美國八十個大型退休基金的操作績效，可以發現這些基金成功的關鍵，不是選股功力（占4.6％），也不是看對進出場時間（占1.8％），而是適當的資產配置（占91.6％）。

    要怎麼配置資產呢？楊承清認為，要看投資目標、個人資金多寡、離退休的期限、可承受的風險能力和景氣循環來定。考量的因素包括了：選擇適當的理財工具、評估個人風險承受度、掌握適當的投資時機，以及依不同的人生階段做適當的規畫。

計算每月提撥的錢
    體認了退休愈早開始愈好，以及資產配置的重要性，接下來就要開始執行退休計畫。究竟每個月要提撥多少錢在退休規畫上？第一步，要先了解自己的收支狀況。就是扣除必要的開支之後，每個月還剩多少錢？

    國際保德信首席壽險顧問姚文英認為，「現在的卡奴太多了！」特別是對年輕人來說，退休是一種長期的規畫，如果沒有十足的把握，千萬不要利用透支來規畫。最好的方法是先了解自己每個月有多少固定收入、支付多少必要的開銷（像車錢、油錢、房貸、生活費等），結餘的錢再考慮如何配置。

    姚文英認為，你所賺的錢，其實要放在四個戶頭：養自己、養小孩、養父母、養老後的自己。所以每個月提撥作為退休規畫的錢，不能低於養自己的比例。或者，也可以將退休的部分視為養另一個孩子，例如小孩的花費每月1萬5000元，退休帳戶也每月存入1萬5000元。

    另一種方式，保誠人壽市場行銷部經理王惟雱建議，可以先預估退休後每個月需要多少錢，再反推回去，算出現在每個月要存多少錢。退休生活的
替代率約為現在收入的60～70％，同時要注意每年的投資報酬率要估算6～7％才能抗通膨。

積極型規畫：投資型保單
    而這些提撥出來的錢，又該買哪些保險商品？王惟雱認為，一般針對退休的保險商品主要可以分為三大類：年金型、投資型，以及分紅保單。

    對於積極型的年輕人，王惟雱建議可以購買投資型保單。因為年輕人距退休的時間還長，能夠承受的風險也比較高；再加上很多人剛入社會，保險的保障還沒買足，投資型保單可以用比較低的成本，買到相同的保障。便宜、有保障、又兼顧投資，就是投資型保單的優點。

    但要特別注意的是，投資型保單因為連結到基金，所以有虧損的風險。而且因為前幾年有高達70～80％的費用都用在支付保費上，換句話說，只有20～30％是用在投資上。所以不能夠看到基金一下跌，就立刻想要解約贖回，否則賠了基金，保險的部分也落了空。

    穩健型規畫：年金險

    如果一點風險都不想承受的話，姚文英建議穩健型的投資人可以考慮年金型的保險商品，特別是「利變型年金」。所謂的利變型年金就是每年存入一筆錢，等到退休的時候到，可以領回比銀行定存利率稍微高一點的本金加利息。它的優點是可以保值、抗通膨，而且保證一定能領回。

    「退休的生活很像一個人走在沙漠，不知道盡頭在哪裡。有可能很快走到，也可能走很久很久還沒到。」因此姚文英建議，在所有的規畫工具中，一定要有源源不絕的特色。就像在沙漠中每隔一公里先預種綠洲一樣，行走時不需要扛一大袋水，也不用擔心不小心水喝太多、撐不過整個沙漠。

    利變型年金就像是沙漠中的綠洲，退休後每個月可以領回固定的錢，生活無虞。雖然有保證能領回的優點，但缺點是目前固定利率只有1.9％左右，能賺的利息只有蠅頭小利。

依不同階段來規畫
    而分紅保單是買保險兼投資一家保險公司的經營能力，也有最低保證的保障，缺點是保費可能稍貴一點。年輕人可以依自己的風險屬性，搭配適合的保險商品。

    另外，不同階段的人，也有不同的退休規畫商品。台灣人壽主管建議，單身時收入少、也沒有家庭負擔，所以可以用比較積極的方式、承擔多一點風險來謀取更高的報酬，這個階段建議可以買投資型保單搭配年金型商

品。
已婚的族群因為家庭的責任加重，降低了風險承受的能力，所以可以買分紅保單搭配年金型。特別是已婚有小孩的族群，因為有一筆長期的教育費用要考慮，所以比較沒有太多錢可以放在退休規畫上。因此，姚文英建議，與其拚命把錢用在逼子女上太多才藝班，不如把其中一部分專款專用，固定提撥一筆錢放在退休帳戶裡頭，才能夠真正存下錢，也讓自己的理財規畫更完整。

「3W1H」退休規畫法
WHAT：我想過什麼樣的退休生活？
    內政部最近公布一項數字，65歲以上的老人有54％的經濟來源是由子女奉養。以合理的所得替代率70％來計算，現在月收入5萬元的單身族，退休後每月只要3萬5000元，即可維持退休前的生活水平。如果要遊山玩水、甚至出國短期定居，就必須要調高退休後的生活費。

WHEN：我想在什麼時候退休？
    退休的時間點是影響退休金多寡的關鍵。國人的退休年齡逐年下降，在2004年已經跌至54.9歲。在退休年齡降低，平均壽命又不斷延長的情況下，沒有收入的老年生活高達二十年以上，所以在估算上要把時間拉長。

WHERE：未來我要住在什麼地方？
    以「養身村」為例，至少需準備一筆400～600萬元的入住保證金，以及每個月2萬5000元左右的房租。如果不想花大錢住養生村，也可以考慮以租屋的方式增加資金運用的靈活度，在青壯年時期妥善理財，為退休後的房租預留一筆預備金。

HOW：我該如何達成我的退休計畫？
    以35歲、每個月收入5萬元的不婚族為例，如果想在60歲時累積一筆1000萬的退休金，扣除勞保老年給付和勞退新制退休金約315萬元，剩餘的685萬元退休金缺口，可以透過退休型投資型商品來滿足需求。除此之外，也可以依照自己的投資屬性，來搭配年金、分紅保單等工具。

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