保險陷阱「保證保」的迷失 ---詩逸│愛情公寓交友網站與聊天室

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篇名: 保險陷阱「保證保」的迷失 --
作者: 詩逸	日期: 2008.11.13　　天氣: 　心情:

最近由石英、文英、廖峻等明星所廣告的「保證保」有很大的迷失，

誇大成份頗多、噱頭十足。

另一支在近期由阿亮火熱的廣告「滿期領回醫療險」更是誇大，請各位當
心，分說如下：

A>其實全名為「美國人壽安心護本養老保險」；養老保險是一種短中期的
儲蓄險，零存整付的方式，

保戶可於約滿整筆領回。一般最短的為6年，也有10年、15年、20年不
等。

B>醫療險是一種「消費型」保險，沒有用到就捐給得病的人做功德，所以
醫療險本身沒有責任保證金，

根本不能領回還本金；滿期金是來自養老保險，所以它的結構是主契
約養老保險，

而附加一年期的醫療險附約。

C>廣告強調「繳15年、享用20年」，其實又是噱頭，它是把20年的保費攤
在15年繳完，

所以保費不但沒有優惠，卻反而是比較高的。這種「倒非為是」的商
業包裝真是高明。

D>本張保險以46歲男性為例，年繳45,936元，15年總成本689,040，20年可
領回723,492元，

感覺20年的複利僅0.05%不到，比現在少的可憐的定存2.875%還要離
譜；

它可惡的地方，是利用「還本的醫療險」來掩護利率極低的養老保
險。

E>沒有壽險，只退回所繳保費，但他還是很可惡的硬拗成：

「您如果沒用完就先離開了，美國人壽還貼心的退還您所繳保費」，沒
有保險理賠就算了，

還要得了便宜還賣乖。郵局六年的養老保險利率雖低，至少期間身故
還有數倍的保險金，

可以獲得基本補償。

F>綜合評說，某些「非主流」的保險公司為了業績，不擇手段，真的很不
應該；這張保單的特色是：

極低的利率(不如存定存)，沒有壽險，超低的醫療保障

（光是存在定存的利息，就可以買一個相當優渥的醫療防護了)；

最嚴重的是：

一但取回滿期金，養老保險契約隨即終止，醫療附約也同時失去效
力，

20年後是大家最需要醫療保障的時候(年輕時用的機會不大)，

保險公司卻在此時將保戶掃地出門，這樣的規劃設計實在坑人。

G>另外再為「保證保」的噱頭，解說如下：

1.不問病史保證保：保險的最大原則為「誠信」，即須誠實告知以免有道
德風險；

保證保竟然對老年人的訴求為「不問病史」，當然馬上吸引了為數眾多
已不能參加保險的銀髮族，

一窩蜂的盲目投保。

　其實，它因為沒有包含壽險，只有陽春的「意外險」，所以保費相對
「便宜」；

在沒有壽險理賠的基礎下，當然就不必問病史了，意外險就算有病史，

（比如說右腿瘸腳，往後右腿出了問題，保證保並不會有理賠？)保險公
司還是穩贏。

然而意外險並不是終身的，最高只能保到75歲，之所以可以不問病史是
因為依保險法規定：

未滿兩年身故的理賠案，保險公司絕對會明查，最多只能退還保費，並
不負理賠責任，

所以這些保證保的公司就會退還已繳保費，而不需背負理賠責任，還是
穩贏；但卻滿口仁義道德，

這一招式相當高明的。

2.而保費真的便宜嗎？其實不然，他的費率是傳統保險的2倍，是投資型保
險的2.1倍，

只是大家不知道它沒有包含壽險，所以就算2倍的保費也遠比壽險的費
率低很多，

所以才會造成老年人的錯覺，這是很不道德的，往後糾紛必定很高。

3.銀髮族由於身體狀況多，所以大多被保險公司拒保，一聽到有人願意
保、且不問病史，

當然會造成老人的盲從；但是它的醫療是只有針對意外事故才有理賠，

且老人的的住院機率是疾病遠大於意外的，也就是保證保實際上跟銀髮
族的期望將會造成極大的落差，

這是我認為它「趁人之危、避重就輕」不道德的理由。

4.總之，這些小型保險公司在電視廣告大放厥詞，卻漠視社會道義，只顧
一味的糖衣包裝，

引誘不知情的保戶上當，我想它跟「連動債」的騙人高招不相上下，如
果不是有人熱心的揭發，

您將會面臨「雖然知道被騙，但又不知道如何被騙的」的窘境。

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