非自願失業.房貸本金緩繳3年~

金管會一聲令下，銀行公會昨日做成「房貸戶展延繳納本金三年」的決議，但適用範圍僅限於自用住宅、每一家庭只能申請1戶，且客戶本人或配偶是非自願性失業，但目前繳款仍正常者。換言之，房市投資客及有能力還款者，都無法申請展延還款。

根據統計，我國房貸戶近202萬，總金額達4.74兆元，是各銀行各種個人放款業務中，金額最大的商品。不過，有鑑於景氣走緩、失業潮激增，為免房貸戶因繳不出貸款，進而拖垮房市及銀行經營，金管會主委陳樹上周在立院答詢時，遂提出展延還款的構想，並送交銀行公會討論。

投資客及有能力者 不能申請

銀行公會表示，這項計畫的前提是「兩自」-非自願性失業、自用住宅。意思是說，房貸戶本人或配偶，因為非自願性失業，導致自用住宅房貸還不出來，才能申請；而貸款戶在申請展延時，必須檢附地價稅單，證明是自用住宅才行。

銀行業者表示，這項條款主要是排除道德風險。他說，限定非自願性失業，可避免貸款戶趕搭展延順風車，故意不還款，造成銀行呆帳。

至於自用住宅的規範，是將炒作房價的投機客拒於門外，避免政策美意，到頭來卻只幫到投機客。

不過，即便符合「兩自」原則，也設有部分門檻。一是此筆房貸需繳款正常；二是失業半年內才能申請，長期失業者不適用；三是每一家庭如有兩棟以上自用住宅，也只能申請一戶；四是緩繳貸款金額上限為600萬元。

至於緩繳期限有多久？根據銀行公會擬定草案，最少半年、最長兩年，在緩繳期間內還是得照常繳息。

如果房貸期限是20年以內，緩繳年限加計原寬限期，最多可達3年；若房貸期限是20年以上、30年以內，緩繳期限加計原寬限期，最多則是5年。

申請展還 寬限期不得再舉債

換言之，若王先生申請20年期房貸，貸款之初已申請過2年寬限期，最多就只能再向銀行申請緩繳1年。而在申請緩繳之後，貸款期限將延長至21年，第3年雖然只繳利息，但未來的18年內，本金、利息負擔都會因貸款期拉長而變重。

除此之外，新制也不必得寬限期過完，才能申請，寬限期內房貸戶同樣能申請。銀行公會表示，若民眾寬限期還沒屆滿，但剩餘期限在6個月內，只要符合資格，都可向銀行提出申請。

值得注意的是，一旦民眾申請展延還款，期間內將不得再舉債。銀行公會表示，房貸戶在申請時，要出具聲明，在本金緩繳期限內不得新增債務，而銀行也會在聯徵註記，若違反承諾，展延也將取消。換言之，客戶在展延期限內，辦卡、辦貸款恐被銀行打回票，「就是乖乖地還銀行房貸」。

對此，銀行主管表示，只要房貸戶有誠意，即便在還款上遭遇困難，銀行都會盡量幫忙，寬限期授權各分行自行決定；他說，銀行公會訂的是最低標準，各銀行在授信、風控上，都有各自的一套作法，彈性及空間絕對比銀行公會所提版本還大。