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篇名: 安心活到九十歲的長流河理財術
作者: 快樂的人	日期: 2012.11.26　　天氣: 　心情:

安心活到九十歲的長流河理財術

感激網友伊媚兒

如果會活到九十歲，六十歲時當然還算年輕人，「老人創業」、「長流河理財」、
「不吵不鬧的孝子股」，活到九十歲的理財實驗，剛剛要開始！

今年五十九歲的陳健二在上市公司服務了三十年，前年他向公司申請退休，
領到勞保退休給付上限一九○餘萬元，加上公司退休金約三六○萬元，合計
約五五○萬元的退休金，在慶祝他退休的餐會中，陳健二吐露他的心聲：
「不能只靠政府退休金，一定要靠自己，我們要活到八九十歲，現在退休
不是退休，是為後來三十年尋找新的生活模式。」

今年五十一歲的張儀君是上市公司的財務長，她是至今仍然單身的女主管，
工作績效一向獲得老闆與同事的肯定，但是張儀君已在去年底向公司提出辭呈。

張儀君說，她已經有了一戶沒有貸款的房子、兩千萬元的股票與存款，不需要
勞保退休金，就可以活得自在。「一個工作做二十五年已經夠久了，我要先
休息兩年，再找未來三十年要做的事情。」

三年前，筆者到東京出差，住宿的東京池袋王子大飯店，令我訝異的是，
前台負責行李的竟然是頭髮花白的中山（Nakayama）先生。中山先生的
英文很好，原來他曾經在著名的英國石油公司服務了三十幾年，中山先生
說：「我才剛剛過六十歲，體力還很好，我的英文與經驗用來服務客人，
對旅館是個big plus（大加分），六十歲轉來服務業，薪水低一點也不介意，
還可以做個十年！」中山先生還特別告訴筆者：「日本越來越多的資深經理，
退休後都開始第二階段的工作（second career）喔。」

退休規畫的核心不再是六十五歲
如果你仔細觀察，這幾年身邊像陳健二、張儀君，或者日本中山先生這樣的人
越來越多。雖然大多數公務員、上班族都還在想著「六十五歲退休」的規畫，
一小部分思考超前的白領階級，早就以具體行動在探詢更有自主性、更符合
切身需求的退休、理財計畫。

他們勇於嘗試的關鍵，是體會到「長壽化」的必然趨勢，必須要摸索出一條
能夠繼續生龍活虎、又有穩健理財基礎支持的長壽生活。

面對「活到九十歲」的可能，包括你我在內的所有《今周刊》讀者，都必須
重新思考你的理財規畫！

在我們根深柢固的理財觀念裡，最核心的基本假設是「六十五歲退休」，從
二十五歲開始認真工作，把每個月的薪水儲蓄一部分，加上國家提供的退休金
制度，一直存到退休之後，仰賴這些退休金來活到生命終點。這個簡單的觀念，
面對老人化、長壽化的未來，必須有所調整。

讓我們來看看幾個正在發生的事實：
根據行政院主計處統計，二○一一年國人平均預期生命為七十九．一歲，其中
男性七十五．九歲，女性八十二．六歲。平均預期生命較十年前增加二．四歲，
趨勢為每四年增加一歲。二○一○年底，台灣平均退休年齡是五十六．六歲。
而世界銀行統計，全世界平均預期生命，從一九七○年起算，平均每三年增加
一歲。美國國家統計局的資料顯示，一九六○至一九六九年之間出生的人口，
估計有八○％可以活超過八十歲。

從「大水庫」轉成長流河孕育的「大森林」
陳健二就認為，這幾年參加的喪禮「有超過一半都是八十歲以上才走。想想，
二十年前的老人，能夠活到七十歲就算長壽，現在八十歲是平均，再過二十年
大家都九十歲才會走。」陳健二已經把他的理財規畫，以「活到九十歲」做目標。

陳健二以一天二十四小時做比喻，如果一個人正常活到九十歲，那麼今年六十歲
的他「才活了三分之二，算起來是下午四點鐘！」

「沒有人會在下午四點就準備睡覺」，相反的，下午四點是喝過下午茶、開始
一個小時的健身運動，然後穿好衣服出外享受美好晚餐；而不論在健身房，或
是晚餐的餐廳，都會遇到一大群朋友，你可以與他們交換訊息，「不只是消費，
還有獲得投資訊息的機會。」

在上市公司服務了三十年的陳健二說，他年輕的時候非常認真工作，總是盼著
六十五歲退休。但是，過了五十歲之後，突然發現「六十五歲退休」這個觀念
需要修正，因為六十歲之後還有二三十年，時間太長，大家又太健康，不可能
成天閒著沒事。還有，他提醒想靠政府退休金的公務員一定要小心：「看看
希臘的例子，政府一定會破產，年輕的公務員、老師都領不到退休金，退休，
一定要靠自己。」

自己創造「勞保年金」

五十一歲辭去財務長的張儀君提出「長流河」的理財觀念。她說，台灣人的理
財觀念都是「暴發」，都想要快速撈到一筆橫財，之後就靠這筆財富退休。這
就像是政府拚命建水庫，以為「靠一大缸水就可以活一輩子」，其實這是
不健康的。

台灣的河流到了下游都是荒溪，平日整個河床都乾涸無水。如果我們能將理財
觀念改為歐洲長流河，從上游到下游，到處有森林、水塘、溼地孕育一般的水量，
涓涓細流，終成江河；河面一年四季都有充足的水量，財富與生活才能平衡又健康。

張儀君在四十歲的時候，將當時累積的六百萬元存款，以每股五十元的平均
價格投資在中華電信，經過了十一年，中華電信累計發出四十七．七二元的
現金股息，四．三元的股票股息，當初的六百萬元已經增值到一九○○萬元，
換算年報酬率高達一三％。

張儀君說，「我沒有小孩，但是中華電就是我理財上最孝順的兒子，我
花在研究中華電信的時間，絕對比養一個小孩少得多，但是這個財務孝子，
每年定期都包紅包給我，又不吵不鬧，有什麼比十年三倍的投資還好？」

事實上，台灣股市這幾年指數一直在八千點上下盤整，主要是因為電子股
不再成長，台股卻有非常多類似中華電信這樣的價值投資績優股。

大家耳熟能詳的老牌績優股亞泥、台達電、航運股新興、裕民，中鋼轉投資
的中聯資、還有不少營建股。這些都是總市值高、股息穩定，能夠像森林涵
養水源那樣提供穩定收益的好標的，如果再加上一點對於景氣循環的判斷，
避免買在景氣高點，耐心等待，在低點買進，長期報酬率會更可觀。

陳健二本身也在具體實行著四處植樹的「長流河」式財富管理。陳健二領取
的五五○萬元退休金只是資產的一部分，早年曾經買入的保險，最近幾年
陸續到期，每隔一兩年就收割一筆數十萬到一百萬元的壽險保單。

此外，陳健二除了自住的房子之外，另外還有兩套二十幾年的電梯公寓，
租金雖然以市價計算並不理想，但是因為成本低，房貸都已經清償，兩套
房子出租，每個月可以有兩萬多元的收入。

每年三十幾萬人的退休新商機
此外，他的股市投資雖然很謹慎，仍有賺有賠，但過去兩年也累積了一二○
萬元的投資獲利。陳健二說，「我這裡撿一點，那裡收成一點，每一筆看起
來都不大，但是匯聚起來，平均每年有一二○萬元的收入，資產還在繼續成長。」

陳健二聽了筆者所說日本中山先生的例子非常有感觸，他認為，過去退休的人
大多參加公益活動，所以慈濟、法鼓山才會有那麼大的力量。

台灣在去年已經進入戰後嬰兒潮的大退休潮，未來每年三十幾萬人的退休人口，
不會全部都去做公益，一定有很大的老人市場在醞釀。

陳健二認為，六七十歲的老人企業，不可能像電子公司那樣沒日沒夜的拚命
加班，卻會用到更多的人力，但是單位勞動成本會很低。「零碎、低成本、
貼心的服務」是老人商機的特色，他笑著說：「六十歲創業，說不定是個新鮮
的觀念喔！」

· 精采完整內文請見： / 今周刊800期

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