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篇名: 4大盲點閃邊買對險保障更OK
作者: ♡夢凡♡	日期: 2009.03.18　　天氣: 　心情:

4大盲點閃邊買對險保障更OK

　吳佳晉　買股票或基金賠錢，會心痛，但錢賠了，再賺就有了；可要是買錯了保單，繳了一、二○ 年的錢，卻領不到半毛錢，損失的恐怕不只是金錢，最糟的是拖垮全家人，遺憾終生。據壽險業者表示，國人投保時常犯「高儲蓄低保障」、「重孩子輕自己」、「有健保少醫療」以及「買了就放著」等四大盲點，若想要買對保單，先要破除投保盲點。

　１側重儲蓄險

　保障少得可憐

　國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國表示，目前國人的投保率約一七六％，也就是說，每人平均有一．七張保單，根據壽險公會統計，目前國人平均保險額度是七七．八萬元，但平均理賠金額卻只有六六萬元左右，可以看出國人的保障明顯不足。

　國泰人壽壽險顧問許永興透露一個真實故事。他說，一名公務員認為工作環境安全，不需買意外險，且該保戶偏愛儲蓄險，壽險保額買得很少，後來發生車禍意外身故，只拿到理賠金六○萬元，由於兩個孩子還小，原本是家庭主婦的老婆被迫出來工作養家，全家自此陷入愁雲慘霧。

　黃振國說，大多數民眾把「買保單」這件事，當成儲蓄或投資，而不是從風險管理的角度去做考量，因此每年繳了一大堆保費，買的都是儲蓄險，到後來意外身故，領到的僅是微薄的數十萬元身故理賠金，根本不敷家人所需。

　２重孩子輕自己

　家長身故兩頭空

　不只如此，黃振國指出，少子化時代來臨，大多數家長疼惜孩子，不惜重金幫孩子買終身醫療險，為了孩子將來的教育金，買儲蓄險、投資型保單等，卻輕忽自身的保障需求。

　壽險公司的理賠部門常有這樣的案例。大人不幸意外身故，卻只有幾十萬元的理賠金，孩子的保費沒人繳，被保險公司停效，兩邊都落空的慘事。

　３有健保少醫療

　罹重病醫不起

　「有全民健保就夠了，何必再買住院醫療險呢」，ING安泰人壽壽險顧問蔣必玲說，有很多保戶常常這樣問她，但問題是，二代健保拚命喊漲，政府財政負擔沉重，連醫界人士都不看好健保可以撐多久，她認為，唯有實支實付醫療險才能分擔重大疾病的風險，補足健保的不足。

　台灣人壽專案經理王詠才透露，有一名醫師，自認最懂醫療和健保體系，一張醫療險都沒買，年繳兩百多萬，買的都是儲蓄險，結果該醫生不幸罹患癌症，就算把所有的儲蓄險都解約，都不夠支付癌症的高花費。

　４買了就放著

　契約一問三不知

　最後一個盲點，可說是全民通病，高達八成以上的民眾都是「買了就放著」，根本不去細讀保單契約，也不清楚買了什麼內容，其實，身體要體檢，保單更要定期健檢。

　本周財富總體檢特地舉出幾個案例，請專家幫忙健診，「你買對保險了嗎？」現在就去把保單從抽屜裡翻出來，跟著專家一起來個「保單健檢」吧！

保單健診DIY　首重四大要點

　【陳欣文】　

　保單定期檢視目前已經成為保險業務員爭取商機的首部曲，其實消費者自己應該定期主動自己為保單健診，才能讓保單符合現階段需求，也才可避免落入不肖業務員的話術當中，總是多買了不必要的保單、缺少了最需要的保險！

　保單其實和自己的身體一樣，為了身體的健康，人人都需要定期體檢，讓它隨著個人、家庭情形的變動而有所調整，如此在風險發生時，保單才能提供當下最適切的保障。一般來說，簡單的保單健診DIY可以四大項目為主。

　一、保險金額

　人生每個階段的經濟能力與風險承受度不盡相同，在歷經變化之後，當初投保的保額是否符合當下的需要，必須是優先考量的項目。如果行經人生責任重大期、風險承受力較弱，需要增加保險金額時，可以使用原保單加保，或是再購買一份保險的方式，將保額買足，分散風險。使用原保單加保，就是使用「保額增加權」，在保單屆滿三週年、保戶結婚或生子當年，不需要其他證明，就可以用原投保年齡的保險費率，增加自己保額；也可以重新購買一張保單，讓自己的保障沒有缺口。

　二、受益人與要保人資料

　受益人與要保人的資料是否需要修改，受益人是否需要變更、受益人與要保人的住址與其他資料是否有變動，皆要趁保單健診時留意。例如成家後是否將受益人改為另一半。

　三、保障型態之轉換及變更

　隨著人生需求的不同，保戶不妨多利用保單轉換及變更的彈性，滿足不同階段的要求。舉例來說：許多保戶為了加強保障，在有限的預算下，投保時先以定期險規劃責任重大期的保障；隨著家庭經濟情況轉佳，手頭較為寬裕時，保戶有權利選擇在繳費期滿的二年之後，將定期險轉換為終身壽險，並以當初的投保年齡來計算轉換金額，享受終身的保障。

　此外，當家庭責任暫告一段落，保障的需求降低，退休需求隨之而來時，保戶可將原先的終身壽險保障變更為養老險或年金險，為退休養老生活規劃。

　四、職業變動

　在更換工作時，若是由於工作場所及性質的變動，像是由外勤人員轉為內勤文書人員，多半時間不須在外通勤，職業危險性將降低，保費也將調低，此時別忘了向保險公司提出變動申請，以免讓權益受損。

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