法則一：瞭解自己的用錢模式

一直覺得留不住錢的人，必須先客觀瞭解自己的金錢

運用模式，這部分可從生活的具體開銷金額中找到方

向，而「記帳本」就扮演著重要角色。對某些人來

說，要持續記帳或許有些困難，可是，請努力持續一

個月看看。不用把寫家計簿這件事想得太難，只要保

存好發票，將金額填入家計簿。接著，在一個月後，

算出住宅費、伙食費、水電瓦斯費、交際費等基本項

目的合計金額。這樣就能用正確的數字掌握個人的支

出現狀。

法則二：判斷消費價值

再次審視自己的金錢生活習慣後，你應該察覺到一些

意外浪費的開銷吧？就算稱不上浪費，也會有很多新

發現，像是「伙食費真多啊」、「衣裝費高得離

譜」、「原來我花了這麼多錢在玩樂上」。

不過，就算發現了這些浪費跡象，如果馬上強迫自己

「這個月起伙食費減半、不買衣服、不去看電影」，

也不可能持續得下去。喜歡買衣服的人可能有這樣的

經驗，每星期，習慣性地到廉價服飾店買便宜的洋

裝，累積下來每個月的衣裝費可能就有好幾千元。當

然，我們不可能完全不買衣服，所以，首先要想清楚

你真正想要的衣服是什麼。不妨把穿著的時間長短也

考慮進去，或是想想手邊有哪些衣服可以搭配。如果

能像這樣，先預想未來的藍圖，從長遠的角度去看，

就可以買得划算。只把錢花在你真正喜歡的物品上。

法則三：訂立目標和計畫

改變生活習慣是需要訓練的，最重要的是訂立目標和

計畫。任何目標都可以，比方說「絕對要出國去

玩」。請設定一個能保持強烈慾望的具體目標，而且

還要決定它的時間和金額。

關於時間，如果設定達成目標的時間過長，會讓效率

變差難以達成；相反地，如果時間太短則會太勉強，

所建議的理想目標時間是90天。再來是金額，不要一

下子就設高門檻，一開始的3個月可以先設4千元，接

著的3個月設為6千元，再下去的3個月設為9千元，慢

慢提高目標，並且反覆實行是最有效的。鎖定的存款

金額是月薪的2成。值得注意的是，月支出只能從月

收入中調度。除了嚴禁借款外，獎金也不能列在轉作

支出的收入中。獎金最好全部存起來，至少也要存下

8成。

法則四：分成「消費．浪費．投資」思考

設定好目標後，就要鼓起「好，我要存錢囉」的高昂

鬥志，並開始寫家計簿。這時候的重點就是，不要只

依項目區分支出，還要加入「消費」、「浪費」、

「投資」分類作業。為什麼需要加這一道工夫呢？這


是為了培養「思考金錢流向」的習慣。

將支出分成「消費」、「浪費」、「投資」，可以培

養自己的金錢觀。比方說交際費，你可能會猶豫不知

該將職場上聚會喝酒的花費列入浪費還是投資。如果

視為「同事間溝通的必備交際」，就將它列入「投

資」；只要盡量減少其他會造成「浪費」的聚會，取

得平衡就沒問題。不要只著重於花了多少錢，更重要

的是留意錢花到哪去了。試著這樣分類，統計出一個

月的「消費」、「浪費」、「投資」。你應會驚訝於

「浪費」居然這麼多。透過數值化，你會發現「浪

費」之多，「投資」之少。用點心將「浪費」漸漸轉

成「投資」吧！

如果你還在懷疑依照四大法則修煉成儲金體質後，究

竟能存下多少錢的話，那麼以一個年收入60萬元（實

際收入加上年終獎金4個月）的人為例，理想的儲蓄

金額是月薪的2成，獎金則至少要存下8成，按照這個


基準去做，其實每年存款可以到達21萬元。